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医疗险理赔有门道按需投保最适宜

2019-07-09 17:53:32 分类:保险知识    

近年来,国内医疗就诊费用逐年增加,加上社会医保不足,越来越多人将商业医疗保险作为有效的经济补偿途径。不过,尽管投保需求提升,但中消协公布的信息显示,每年医疗保险理赔难尤为突出。其实对于商业医疗险的理赔也是有门道的。

有无社保赔偿不同

有没有社保,同样会对理赔造成影响。一些商业医疗险产品只针对社保范围就医和用药进行理赔,还有些会对社保以及额外合理费用予以理赔。这些规定都会对理赔金额多少起着决定性作用,因此须事先了解清楚。

此外,有无社保在保险公司获得的保险费率也是不同的。一旦按低费率投保,那么在就医时就必须使用社保卡,不然很可能理赔困难。

医院资质要弄清

投保后,可不是在任意医院看病都能获得理赔的。每家保险公司都会对医院的资质作出约定和限制,甚至同一家保险公司的不同款医疗保险产品所认同的就诊医院范围还有所差异。因此,被保险人就医以前,要事先确认保险合同中所约定的医院资质,例如,到底是二级以上医院还是包括了一级医院?是仅限公立医院还是包括了民营医院?是仅限社保定点医院还是包括定点外医院?

由于我们平时看病是会习惯性的去附近或比较知名的某几家医院,因此不妨事先了解下这些医院的性质,再有针对性地选择保单。这样就能确保符合条件,避免造成难以获赔的结果。

保障范围需辨清

生病了就能获得医疗险赔偿吗?非也。医疗险只是个统称,重大疾病保险、住院医疗保险等都属于医疗保险,然而不同险种之间的差异甚大,比如重疾险是对指定的疾病予以保障,而住院险则是对发生住院的被保险人予以理赔。即便是同一种类,不同产品也会因为条款设置不同而有所差异。就比如重疾险,有些产品可承保30种疾病,有些是28种,但即便数量相同,在具体病种上亦有差异。因此,投保人在选择时还应细究。

按需购买快速理赔

消费者投保医疗保险,并非购买一种产品就可涵盖所有保险责任。从产品种类看,医疗保险包括普通医疗保险意外伤害医疗保险住院医疗保险手术医疗保险和特种疾病保险。从给付性质看,则分为定额给付性和费用补偿性产品。投保人要结合自己的实际需求经济条件已有的社保和医疗保障进行全面的考虑,适当地选择或补充产品。

同时,投保时要了解医疗保险是否可以续保,一般一年期的补偿型医疗保险在续保时可能会根据被保险人在上一年度发生理赔的情况而重新核保,结果可能会增加保费或被保险公司拒保。如果没有发生理赔,也会根据被保险人年龄的变化而增加保费。目前市场上也有保证续保的医疗险,这类险种不会在续保时再进行核保,但通常对在承保期内发生的赔付总额有所限制。

此外,对于出险的客户来说,当然希望保险公司的理赔速度越快越好。目前,大部分保险公司在理赔时效方面都有规定,投保人可在理赔过程中及时就保险资料是否齐全等问题与保险公司沟通,了解理赔进度。中意人寿保险专家建议,投保人申请医疗险理赔时注意以下三点,也会有助于提升理赔速度:一单据的正确性及递交单据的时效性;二就医的医院是否属于保险合同约定的医院范围;三看清免赔额观察期及间隔期的相关条款。

我们知道,保险是对未知的风险做好保障。因此,保险公司不会对已有的疾病或是明确未来会发生的风险提供保障。被保险人已经患有的疾病自然是除外责任,此外,类似体检、婴幼儿常规预见等一般都不在责任范围内。值得注意的是,妇女妊娠期间的风险也在很多保单中被除外,想要规避此类风险的投保人需要选择特定的险种。

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